אשקלון פוסט פורטל האינטרנט של אשקלון
אנו נעשה ככל יכולתנו על מנת לשמור ולדאוג למשפחתנו, הן כלכלית והן בריאותית. אך לפעמים נוצרים מצבים בלתי צפויים המאלצים את המשפחה להתמודד עם קשיים ומשברים שונים ולעתים אף מקרי מוות. חשוב לדעת כי קיים כיסוי ביטוחי הנקרא “ביטוח חיים” המיועד למקרים אלו (לא עלינו) אשר יכולים לעזור בשעה קשה זו.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח המופעל במקרה מוות של המבוטח, המעניק פיצוי כספי למשפחתו על פי סכום שהוחלט על ידו. ביטוח זה מכונה ביטוח חיים “ריסק”.
סכום הביטוח נקבע לרוב על פי קריטריונים כגון: הרכב המשפחה, יכולת ההשתכרות העצמאית ורמת החיים, גם מין המבוטח נכלל בקטגוריה זו – לגברים תוחלת חיים קצרה יותר מזו של נשים ולכן הסיכון בקרב גברים גבוה יותר, כמו גם מקצועות או תחביבים המוגדרים כמסוכנים ומעלים את הסיכון למוות.
למי מתאים ביטוח חיים?
ביטוח החיים מתאים לכל אדם אשר רוצה ששאריו או מוטבים אשר הוא נוקב יקבלו פיצוי כספי במקרה של מוות. לדוגמה: זוג הורים למשפחה צעירה עם ילדים קטנים, כדאי להם לרכוש את ביטוח החיים על מנת לדאוג למצבם הכלכלי של הילדים ובן/בת הזוג במקרה של מוות בטרם עת. מטרת הביטוח היא לשמור על רמת החיים הקיימת, לכן חשוב להתאים את הסכום שיוענק לרמת ההכנסה החודשית הנוכחית. חשוב לציין כי אין מגבלה על סכום הפיצוי אך הוא תלוי בהסכמתה של חברת הביטוח. במעמד רכישת הביטוח יש לציין את כל פרטיהם של המוטבים (מי שאמור לרשת את הכסף) הצפויים לקבל את הפיצוי על מנת לחסוך בתהליכים ולקצר את זמן ההמתנה במידה ויופעל. במקרה של מוות תדרש העברת תעודת הפטירה לחברת הביטוח בכדי שהמוטבים יקבלו את הפיצוי.
במעמד רכישת הפוליסה יכול המבוטח לבחור האם להעניק את הסכום הכספי כמענק חד פעמי או כהכנסה חודשית בה ייקבע הסכום החודשי שישולם ומספר השנים.
מה נדרש מאתנו בכדי לעשות ביטוח חיים? ומהם הגורמים לשינוי בעלותו?
מחירי ביטוח החיים מושפעים מן המצב הבריאותי של המבוטח. כלל המבוטחים נדרשים למלא הצהרת בריאות המעידה על מצבם הבריאותי, חלה חובה על המבוטח להצהיר בפני חברת הביטוח על כל בעיה בריאותית ממנה הוא סובל. ככל שהמבוטח בריא יותר כך יהיה מחיר הביטוח נמוך יותר. בין הגורמים המשפיעים על מחיר הביטוח נמצא: עישון, משקל עודף, חוסר משקל, בעיות בריאותיות שונות המעלות את הסיכון כגון: סכרת ומחלות נוספות. גם ניתוחים במידה והמבוטח עבר כאלו בחייו. במידה ויש בהצהרת הבריאות תשובות של מבוטח המעידות שהוא חולה במחלות מסוימות חברות הביטוח מתנות את ביטוח החיים כי הוא יהיה תקף במקרה מוות שאינו כתוצאה מן המחלה אותה ציין המבוטח שיש לו.
מחיר הפוליסה מוגדר במעמד הרכישה ומחירו עולה ככל שעוברות השנים והמבוטח מתבגר. התייקרות הביטוח במהלך השנים מייצגת את הסיכון העולה לחייו ככל שהוא מתבגר. ביטוח החיים מסתיים לרוב בין הגילאים שישים וחמש לשמונים ומתבטל במידה והמבוטח נשאר בחיים במשך כל תקופת הביטוח והוא אינו זכאי לכל החזר כספי.
חישוב ביטוח החיים
חישוב נכון של סכום הביטוח הוא שלב מכריע ברכישת ביטוח חיים. המבוטח מעוניין לדעת כי מוטביו יזכו לפיצוי כספי נכבד, אם נתייחס לדוגמת המשפחה, אזי שבעל הפוליסה מעוניין כי הפיצוי ישמור על רמת החיים לה הורגלה משפחתו ולא תסבול ממחסור כלשהו. לכן עליו לחשוב מהו הסכום אותו הוא רוצה להקציב לצורך כך. השיקולים בבחירת הסכום צריכים להתבסס על שני גורמים עיקריים: הראשון, הוא לוודא כי משפחתו תקבל את הפיצוי הכספי המתאים לצרכיה והשני הוא לדאוג כי לא ישלם סכומי כסף עצומים לביטוח מדי חודש.
בחישוב סכומי הביטוח יש לחלק את תקופת החיים לשתי תקופות:
תקופה בה הילדים קטנים ותלויים כלכלית – החישוב יכלול את הסכום החודשי לו זקוקה המשפחה על מנת לשמור על רמת החיים לה היא רגילה כפול מספר השנים שנותרו עד שהילד הקטן ביותר יגיע לגיל עשרים ואחת. בחישוב זה יש להוסיף פעולות המבוצעות על ידי המבוטח במהלך שיגרת היום ויעלו כסף בהעדרו כגון: תחזוקת הבית, לימודים והוצאות נוספות.
תקופה בה הילדים עצמאים – החישוב יעשה על ידי הפחתת הסכום לו נזקק בן/בת הזוג על מנת לשמור על רמת החיים להם הורגלו מן ההוצאות הקיימות בפועל. ההפרש הוא הסכום להם יזדקקו. בחישוב זה יש להתחשב בהוצאות גדולות בלתי צפויות כגון: לימודים אקדמאיים, נישואים של הילדים ועוד.
